Autor: Lejla Softić, dipl.oec. ¹ 

Mobilni novac je suvremeni način obavljanja finansijskih transakcija koji nije svojstven samo za primjenu u visoko razvijenim ekonomijama i urbanim sredinama, nego se transakcije putem 'pametnog' telefona mogu realizirati i u sredinama gdje je finansijska infrastruktura nerazvijena odnosno u ruralnim sredinama. Mobilni novac obuhvata: mikrokredite, mikroosiguranje, mikroštednju i prijenos novca putem mobilnog telefona. Procjenjuje se da će ukupna vrijednost transakcija mobilnog novca na tržištima u razvoju premašiti 870 milijardi dolara u 2026. godini, a mikrokrediti su najbrže rastući segment unutar mobilnog novca, s rastom od iznad 180% u sljedećih 5 godina.

Šta je PaaS?

Plaćanje kao usluga (engl. Payments as a service, PaaS) je softversko rješenje za povezivanje grupe međunarodnih platnih sistema. Omogućava brza i jednostavna rješenja za plaćanje za klijente koji koriste određenu platformu, kao i stvaranje prihoda od naknada za obradu plaćanja. Korištenjem PaaS eliminira se potreba da se preduzeće pridržava usklađenosti i regulatornih propisa, jer se o tome obično brine pružatelj usluga. Za kupca, korištenje PaaS znači pojednostavljenu strukturu naknada, bez iznenađenja i neplaniranih transakcijskih troškova. Dodatna vrijednost PaaS za kupce je da se koristi sistem koji nadilazi tradicionalne sisteme plaćanja, po funkcionalnosti i skalabilnosti. 

Mobilni novac vs. Mobilno bankarstvo

Mobilni novac i mobilno bankarstvo su dva odvojena pojma koja se koriste u modernaziranom načinu bezgotovinskog poslovanja odnosno obavljanju finansijskih usluga koje se pružaju korisnicima usluga. Mobilni novac je usluga plaćanja između različitih korisnika, gdje se finansijske transakcije obavljaju pomoću mobilnog uređaja, ali bez obaveznog posjedovanja računa u banci. Ovaj način obavljanja bezgotovinskih transakcija najčešće se koristi pri plaćanju računa ili kupovini robe putem interneta. Mobilno bankarstvo nije samo obavljanje finansijskih transakcija između različitih korisnika usluga, nego način obavljanja svih vrsta bankarskih transakcija. Mobilno bankarstvo omogućava korisnicima da koriste svoj mobilni telefon kao još jedan kanal za bankarske usluge, kao što su: depoziti, isplate, prijenos računa, plaćanje računa i upit stanja.

Prednosti mobilnog novca za eCommerce

Zahvaljujući razvoju eCommerce poslovanja, međunarodne finansijske transakcije imaju ogroman potencijal za rast. Suvremeni potrošači očekuju laka i jednostavna rješenja za plaćanje pri obavljanju internet kupovine. Prema EY studiji, ukupna prekogranična plaćanja na globalnoj razini rastu za oko 5% godišnje i predviđa se da će do 2022. dosegnuti 156 bilijuna dolara. Alternativni načini plaćanja, kao što su e-novčanici i naplata putem mobilnog operatera, posebno su važni za lakše izvršavanje međunarodnih plaćanja i pružanje digitalnih usluga na tržištu bez korištenja bankovnih usluga. Osim prekograničnih plaćanja, alternativni načini plaćanja postaje ključni pokretač za trgovce da se prošire na nova tržišta na agilan i siguran način primjenom eCommerce poslovanja.

Prednosti mobilnog novca za mikrofinansiranje

Mikrofinansiranje je milijunima ljudi po prvi put omogućilo pristup finansijskim uslugama. Pružaoci PaaS usluga i mikrofinansijske fondacije sve više surađuju na daljnjem poboljšanju kvalitete i raspona finansijskih usluga. Jedan od načina na koji pružaoci PaaS usluga i mikrofinansijske fondacije surađuju je i isplata mikrokredita i prihvaćanje otplata putem mobilnih plaćanja. Mikrofinansijske fondacije nastoje da smanje svoje operativne troškove na način da vrše isplatu kredita i/ili primanje otplata kredita putem mobilnog novca, eliminirajući na taj način neke od administrativnih troškova koje imaju u uredima na terenu. Pri tome korisnici mikrokredita imaju i druge pogodnosti, kao što su: sigurnije podizanje i otplaćivanje mikrokredita putem mobitela, umjesto u gotovini, što dodatno štedi njihovo vrijeme.

Prednosti mobilnog novca za mikroosiguranje

Mobilno mikroosiguranje je svaki proizvod mikroosiguranja koji koristi mobilne kanale. U oblasti mikroosiguranja pojavljuju se brojni inovativni proizvodi i poslovni modeli koje pokreću osiguravatelji, operateri mobilnih mreža i drugi zainteresirani tržišni akteri (banke, fintech preduzeća i slično). Korištenjem prednosti mobilne tehnologije, mikroosiguranja mogu smanjiti troškove poslovanja i riješiti izazove povezane sa povećanjem usluga. Mobilni telefoni se mogu koristiti za pomoć pri upisu klijenata i olakšavanju plaćanja. Platforme za mobilni novac nude za mikroosiguranja prikladan mehanizam prikupljanja i upravljanja premijama, naročito od stanovništva u udaljenim i teško dostupnim područjima.

Prednosti mobilnog novca za razvoj štednje

Korištenje mobilnog novca je praktičnije i učinkovitije od štednje na računima kod banaka. Broj pružalaca PaaS usluga se kontinuirano povećava, a dostupnost ovih usluga na globalnom tržištu je sve veća u ruralnim područjima, gdje se korisnicima pruža mogućnost da koriste mobilni novac kao svoju štednju, a da pri tome ne moraju putovati na velike udaljenosti da bi došli do najbliža banke. Brojne studije pokazuju da korištenje mobilnog novca povećava sposobnost ruralnog stanovništva za povećanje ponašanja pri štednji i stvaranje finansijske otpornosti domaćinstva, korištenjem ušteđevine za promjenu zanimanja i/ili pokretanje vlastitog biznisa.

Zaključak

Brojne su prednosti primjene mobilnog novca za kreiranje finansijskog blagostanja, efikasnije i učinkovitije izvršavanje finansijskih transakcija, a kao najvažnije mogu se izdvojiti slijedeće:

• Mobilni novac se može prenijeti bilo gdje, čak i kada u blizini nema banaka, što povećava dostupnost u ruralnim područjima.
• Omogućeno je bezgotovinsko plaćanje što smanjuje ovisnost o gotovini i rizike rukovanja gotovinom.
• Niži transakcijski troškovi, uz poboljšanu sigurnost i povećanu transparentnost transakcija.
• Izbjegavaju se duga putovanja radi slanja/primanja novca ili plaćanja računa, što pruža veću udobnost pri izvršavanju finansijskih transakcija.
• Platformama za plaćanje putem mobilnog novca može se pristupiti preko većine mobilnih telefona, uz relativno niske transakcijske troškove.
  
  

^{1 SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]}