Autor: Lejla Softić, dipl.oec. ¹ 

"Novac ponekad uklanja neprilike, ali ih i stvara."
- Adam Palmer 

Pri odobravanju dugoročnih kredita može se koristiti kao kolateral i vinkulacija polise osiguranja odnosno automatsko zaključivanje ugovora o npr. životnom osiguranju uz ugovor o kreditu, gdje zajmoprimac plaća osiguranje zajedno sa ratom kredita.
Ovakav način odobravanja kredita ima za rezultat da se banka, pri zaključivanju ugovora o kreditu, osigura da će kredit biti uredno otplaćen i uslijed eventualnog nastanka neplaniranog štetnog događaja.

Postoje različiti instrumenti osiguranja naplate kredita,  a jedan od njih može biti i npr. polisa životnog osiguranja. Kada se koristi polisa životnog osiguranja, kao kolateral, to znači da je potrebno izvršiti vinkulaciju polise osiguranja. Na taj način banka ima prvenstvo raspolaganja novcem od osiguranja u iznosu ostatka kredita koji nije otplaćen.

Vinkulacija polise osiguranja [1] je ustupanje prava na isplatu svote osiguranja na banku, u slučaju nastanka štete, odnosno osiguranog slučaja. To znači da će osiguravajuće društvo, ako se dogodi osigurani slučaj, svotu osiguranja isplatiti banci umjesto osiguraniku ili ugovaratelju osiguranja. Vinkulacija polise osiguranja radi se samo u slučaju kada je polisa osiguranja instrument osiguranja naplate kredita.

Drugim riječima, vinkulacijom[2] banka dobiva prednost pri isplati osigurane svote ili njezinog vinkuliranog dijela, pod uvjetom da postoji opravdani razlog, kao što bi to bilo postojeće dugovanje po kreditu. Banka se temeljem vinkulacije može naplatiti samo do visine duga klijenta po kreditu, uz koji je vinkulacija polise vezana kao instrument osiguranja naplate kredita, a preostali iznos se isplaćuje osiguraniku odnosno korisniku osiguranja.

Vinkulacija polise osiguranja obično se vrši na zahtjev kreditora (banke), a radi osiguranja njegove tražbine u slučaju nastanka neplaniranog štetnog događaja npr. smrti dužnika. Vinkulirati se mogu sva osiguranja koja prihvati banka.

Više je različitih mogućnosti korištenja vinkulacije polise osiguranja kao instrumenta obezbjeđenja kredita. Tako se kao instrumenti obezbjeđenja mogu koristiti osim polise životnog osiguranja i polisa osiguranja kredita u slučaju da dužnik ostane bez posla, polisa osiguranja u slučaju invaliditeta zajmoprimca, mješovito životno osiguranje i drugi oblici osiguranja.

Polisa osiguranja se mora redovno plaćati jer će o eventualnom neplaćanju osiguravajuće društvo obavijestiti banku, a u tom slučaju banka može tražiti promijenu uslova kreditiranja  npr. može tražiti hipoteku kao zamjensko sredstvo osiguranja povrata kredita.

Zašto koristiti vinkulaciju polise osiguranja kao instrument obezbjeđenja kredita?

Ukoliko ne posjedujete adekvatnu hipoteku ili ne želite založiti postojeću nekretninu, a potreban Vam je dugoročni kredit, tada jedan od mogućih oblika zaštite obitelji uz istvremeno zadovoljenje Vaših trenutnih finansijskih potreba može biti npr. vinkulacija polise životnog osiguranja. U ovom slučaju, polisa životnog osiguranja, kao instrument obezbjeđenja naplate kredita, omogućava da se rizik naplate duga po kreditu prenese na treću stranu tj. osiguravajuće društvo.

Jedan od osnovnih razloga zašto se može koristiti vinkulacija polise osiguranja jeste da se obezbjedi finansijska sigurnost obitelji, pokrićem nastalih finansijskih obaveza npr. za otplatu kredita, a u slučaju nastanka neplaniranog štetnog događaja npr. smrti osigurane osobe - dužnika po kreditu.

Kada tražilac kredita (zajmoprimac) već posjeduje polisu osiguranja i ako je ona u skladu s propisanim kreditnim uslovima, može se izvršiti njena vinkulacija u korist banke kao kolateral za odobrenje kredita. Ukoliko postojeća polisa osiguranja nije u adekvatnom iznosu, postoji mogućnost ugovaranja i dodatne polise osiguranja tako da obje polise osiguranja, zajedno, čine traženi iznos potrebnog osiguranja za pokriće kredita.

Da li je potrebno koristiti vinkuliranu polisu osiguranja pri kreditiranju?

U slučaju da se tokom otplate kredita eventualno dogodi neplanirani štetni događaj, tada osiguravajuće društvo ima zadatak da zaštiti našu investiciju odnosno osiguranu imovinu. Ukoliko se ne izvrši vinkulacija polise osiguranja, neplanirani štetni događaj može da dovede do izostanka uredne otplate kredita odnosno neplanirane štete na imovini za koju se otplaćuje kredit.

[1] SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]

_{[2] Izvor: http://limun.hr/main.aspx?id=12377}   

_{[3] Izvor: https://www.dosi.hr/cesta-pitanja/}